婚姻是人生最大的一筆投資和契約，而生育、養(yǎng)育孩子就是人生中周期最長的天使投資。如果說有的人不敢邁進(jìn)婚姻的殿堂，是擔(dān)憂難以經(jīng)營好柴米油鹽醬醋茶等小家庭的日常生活，或者不想或不能擔(dān)負(fù)彩禮，或者不想改變生活方式，將自己納入到婚姻框架之中；那么，已婚人士、未婚人士中部分人對于生養(yǎng)孩子的排斥，確確實(shí)實(shí)跟培育孩子的持續(xù)付出，無論在經(jīng)濟(jì)上、在精力上乃至生活方式上的責(zé)任型付出，對于他們、她們而言感到壓力太大有關(guān)。
新出版的《家庭財報“十字表”：和你一起穿越經(jīng)濟(jì)寒冬》一書就以具體案例，剖析了為何許多年輕的夫妻不敢或不愿生養(yǎng)孩子。在書中所述案例中，年輕夫妻雖然收入較高，還能獲得各自原生家庭的經(jīng)濟(jì)支持，但是生活支出預(yù)期、貸款壓力等太高，因而遲遲無法下決心生孩子。
這本書采用的一套“家庭財報”十字表分析得出，案例夫婦雖然收入較高，但這筆收入以及父母資助都很難確保長期安穩(wěn)不具備持續(xù)性。如果發(fā)生任何意外狀況，夫妻倆將沒有對沖風(fēng)險的機(jī)制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力，守護(hù)不了自己創(chuàng)造的財富，更談不上償還已有欠賬。夫妻倆的收入結(jié)構(gòu)過于剛性，沒有自由度。再從細(xì)節(jié)上來看，夫妻倆每月的結(jié)余很少，緊急周轉(zhuǎn)金也很少，信貸則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過預(yù)警線。
這類狀況其實(shí)也是我國超大城市、特大城市、大城市很多中青年夫妻的財務(wù)現(xiàn)狀通例。也就是說，這種情況下，即便適齡婚育夫婦可以獲得一些生育補(bǔ)貼，生娃以后還能減免部分稅費(fèi)，但因此新增的養(yǎng)娃支出將大大超過所可能獲得補(bǔ)貼、減免部分，而且，生娃以后的養(yǎng)娃精力投入必然將影響夫妻倆的工作精力投入（尤其是女性）。正如書作者所分析指出的那樣，如果培養(yǎng)一個孩子需要100萬元，孩子長大后非常孝順，每個月給父母1000元-3000元，那么也要83.3年-27.8年。
而且，在現(xiàn)今學(xué)歷、職場內(nèi)卷競爭愈演愈烈的情況下，很多父母不得不在孩子大學(xué)后繼續(xù)支持孩子攻讀研究生，還要在孩子準(zhǔn)備公務(wù)員考試環(huán)節(jié)予以支持，孩子參加部分緊缺行業(yè)職位競爭也需時間和經(jīng)費(fèi)投入。這意味著，孩子在經(jīng)濟(jì)上反哺父母的時間很可能大大推后。
這本書指出，如果想要改變這種狀況，也就是改變中青年夫妻的生育觀，就需要幫助其養(yǎng)成更為良好的財務(wù)管理習(xí)慣和人生規(guī)劃能力。書作者借助另外一個案例進(jìn)行說明指出，中青年夫妻首先應(yīng)當(dāng)提高保障意識，基于自律習(xí)慣實(shí)施每月強(qiáng)制結(jié)余儲蓄，為家庭儲備緊急周轉(zhuǎn)金，有效控制信貸比，要確保家庭可支配財力滿足短期償債的需要。
當(dāng)然，事實(shí)上，哪怕是很多財務(wù)健康水平不高的家庭，也會生養(yǎng)孩子。但這也必然造成家庭財務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的負(fù)擔(dān)，更棘手的挑戰(zhàn)在于，如果家長財務(wù)管理習(xí)慣不佳，且缺乏人生規(guī)劃意識和能力，就很可能使得孩子不能在原生家庭中比較正確地形成財富認(rèn)知。書作者指出，如果將生養(yǎng)孩子看成是天使投資，那么就必須重視對于孩子財富認(rèn)知的培養(yǎng)。
財富認(rèn)知是對財富與欲望的認(rèn)知與駕馭。這可以通過孩子幼年所玩的過家家游戲，通過交換玩具來啟蒙價值交換和商品流動意識；通過趣味數(shù)學(xué)游戲，使得孩子認(rèn)識和分辯不同面值的貨幣和商品的標(biāo)簽；孩子年歲再大一點(diǎn)，就可以通過設(shè)定目標(biāo)和規(guī)則的購物游戲，培養(yǎng)孩子的計(jì)算能力、決策能力、時間概念、喜好度、數(shù)量價格比，目標(biāo)感，充分體驗(yàn)金錢的流通價值和商品的交換價值，養(yǎng)成節(jié)約和延遲滿足的習(xí)慣。同時，家長可以授權(quán)孩子建立個人的財務(wù)管理賬目，開設(shè)自己的銀行賬戶，從記錄、管理、使用好自己的壓歲錢、零花錢、獎勵紅包，逐漸養(yǎng)成自己獨(dú)立的財富人格。
《家庭財報“十字表”：和你一起穿越經(jīng)濟(jì)寒冬》這本書所述的家庭財報十字表，以家庭、個人的財務(wù)數(shù)據(jù)分成四個象限，呈現(xiàn)出十字型。在第一象限，由生命資產(chǎn)、主營企業(yè)、企業(yè)資產(chǎn)、房地產(chǎn)、金融資產(chǎn)、另類資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移性資產(chǎn)、其他資產(chǎn)組成，通過這個象限連接所有資產(chǎn)；第二象限則由工作收入、主營收入、理財收入、轉(zhuǎn)移性收入、其他收入組成；第三象限由生活支出、信貸支出、投資支出、保障支出、公益支出、其他費(fèi)用、稅金支出組成；第四象限由生活負(fù)債、生活規(guī)劃、貸款負(fù)債、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、傳承規(guī)劃、其他規(guī)劃和稅務(wù)規(guī)劃組成。
借助家庭財報十字表，我們可以很清晰地了解個人、家庭資產(chǎn)與資金的收益效率，并因此找到調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)配置的思路、方法；根據(jù)當(dāng)前的收支管理狀況與結(jié)余水平，改善個人、家庭財務(wù)運(yùn)行，有效控制資金流出。從人生發(fā)展、家庭經(jīng)營的長遠(yuǎn)角度，這張十字表作為工具可以反映資產(chǎn)與負(fù)債平衡能力，起到及時提醒止損、有效把握資產(chǎn)增值風(fēng)口窗口期機(jī)遇等積極作用。
如書作者所指出的那樣，很多生養(yǎng)孩子的家庭，在家長進(jìn)入中年后，就難以避免進(jìn)入一個各項(xiàng)支出剛性化（孩子上學(xué)的費(fèi)用，房貸費(fèi)用，贍養(yǎng)父母的費(fèi)用以及相關(guān)醫(yī)療支出，家庭支出等），而通過工作、生意賺取財富的能力卻在下降。按照這本書給出的家庭財報十字表進(jìn)行分析，中年人士及其主導(dǎo)的家庭，要渡過財務(wù)難關(guān)，需要首先致力于減負(fù)，也就是縮減一切不必要的支出，包括無收益性的投資支出，盡可能多地結(jié)余；減少負(fù)債，也就是要盡快清償不良資產(chǎn)的不良貸款等債務(wù)，避免陷入債務(wù)陷阱；還要盡快有效規(guī)劃未來必將發(fā)生和面對的養(yǎng)老、孩子高等教育和置業(yè)等目標(biāo)；為家庭應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險留足現(xiàn)金。
書名：《家庭財報“十字表”：和你一起穿越經(jīng)濟(jì)寒冬》
作者：賈昌勇
出版社：東方出版社
出版日期：2024年3月
