新出版的《人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用與實(shí)踐》一書，全面總結(jié)了人工智能在商業(yè)銀行中現(xiàn)有的應(yīng)用策略、應(yīng)用架構(gòu)、應(yīng)用場(chǎng)景，并圍繞商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人工智能的需求、人工智能應(yīng)用的合規(guī)性進(jìn)行了詳致探討。這本書由中國(guó)銀行軟件中心黨委書記、總經(jīng)理王鏗等人組成的專家團(tuán)隊(duì)編著，比較深入地探討了人工智能技術(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的深度結(jié)合，尤其是各項(xiàng)人工智能技術(shù)如何與商業(yè)銀行實(shí)踐融合，并因此產(chǎn)生智能客戶、智能渠道、智能營(yíng)銷、智能投資、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營(yíng)等場(chǎng)景。
書中介紹了目前應(yīng)用于金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)，包括機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜技術(shù)構(gòu)成的認(rèn)知智能（認(rèn)知智能指的是機(jī)器具有主動(dòng)思考和理解的能力，不用人類事先編程就可以實(shí)現(xiàn)自我學(xué)習(xí)，有目的地推理并與人進(jìn)行交互）；還有就是由語音處理技術(shù)、自然語言處理技術(shù)、生物特征識(shí)別技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺相關(guān)技術(shù)組成的感知智能（感知智能指的是將物理世界的信號(hào)通過攝像頭、傳聲器、傳感器等設(shè)備借助技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字映射化）。
比如，機(jī)器學(xué)習(xí)為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)規(guī)模不斷擴(kuò)大的海量數(shù)據(jù)，包括監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、非業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等的處理提供了便利，能夠比較好而迅捷地實(shí)現(xiàn)及時(shí)監(jiān)控報(bào)警，能夠深度挖掘生產(chǎn)問題規(guī)律；在此基礎(chǔ)上應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以深度挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，并由此展開智能營(yíng)銷、智能客戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)高水平的個(gè)性化推薦、欺詐分析、風(fēng)險(xiǎn)管理。
又如，建立在自然語言處理技術(shù)基礎(chǔ)上的智能語音識(shí)別應(yīng)用，涉及的功能包括情感分析、機(jī)器翻譯、搜索、問答、文本分類、信息提取、實(shí)體識(shí)別、智能客服、智能投顧、專家系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化辦理。
再如，通過引入生物特征識(shí)別技術(shù)，在金融領(lǐng)域可以提高金融安全水平，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。金融安全方面，銀行的金庫(kù)管理、通道控制、保管箱、銀行卡、柜臺(tái)身份認(rèn)證、網(wǎng)上金融與電子商務(wù)等方面都借此得以提升安全管理水平。而在提升客戶服務(wù)體驗(yàn)方面，生物特征識(shí)別技術(shù)更為便捷，安全性水平也更高，當(dāng)前已比較普遍實(shí)現(xiàn)輔助進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶、賬戶管理、登錄驗(yàn)證、支付確認(rèn)等。
《人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用與實(shí)踐》書中也指出，人工智能本身處于較快的創(chuàng)新迭代進(jìn)程，這一過程中，確實(shí)存在新舊版本中的固定缺陷（也就是所謂bug）被捕捉進(jìn)而惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。還有數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，尤其是一些金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)合作機(jī)構(gòu)過度采集的數(shù)據(jù)，不慎泄露或?yàn)E用產(chǎn)生更大范圍的泄露擴(kuò)散。此外還存在所謂的數(shù)據(jù)偏見現(xiàn)象，比如金融征信中，如果采集的用戶維度數(shù)據(jù)不完整，可能使得部分用戶的信用評(píng)估偏離真實(shí)值，從而對(duì)人們的生活產(chǎn)生影響。書中介紹了防范人工智能攻擊的思路，包括對(duì)抗樣本攻擊防御、數(shù)據(jù)中毒攻擊防御、數(shù)據(jù)隱私防護(hù)等。
值得一提的是，書中也指出，在人工智能更為廣泛在金融領(lǐng)域應(yīng)用的背景下，兼懂金融與人工智能的跨界專才比較稀缺，這也使得銀行的人工智能人才主要以傳統(tǒng)的軟件開發(fā)人員或數(shù)據(jù)管理人員為主。從國(guó)外案例來看，隨著人工智能策略廣泛應(yīng)用，因而部分投資機(jī)構(gòu)和投資人采用的交易策略基于相似的算法模型，同時(shí)出現(xiàn)大量相同或相似的投資決策；與之同時(shí)，還有不法分子編寫惡意程序，進(jìn)行高頻下單、撤單，加劇金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定——我國(guó)金融人工智能應(yīng)用顯然應(yīng)該注意這方面問題和風(fēng)險(xiǎn)。
書作者還談到，隨著全球各地金融企業(yè)普遍采用生物特征識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于客戶身份驗(yàn)證，也暴露出相關(guān)的信息竊取風(fēng)險(xiǎn)、生物特征（虹膜、指紋、臉型掃描信息）被竊取后導(dǎo)致的非法交易風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)以及美國(guó)等不同國(guó)家和地區(qū)的監(jiān)管部門近年來不斷致力于強(qiáng)化對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)。
《人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用與實(shí)踐》這本書探討了人工智能背景下的商業(yè)銀行應(yīng)用架構(gòu)，包括感知能力共享中心、生物識(shí)別平臺(tái)、語音識(shí)別平臺(tái)、自然語言處理平臺(tái)、知識(shí)庫(kù)處理平臺(tái)、機(jī)器人平臺(tái)等組成的感知智能平臺(tái)架構(gòu)，以及基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層、軟硬件資源層、技術(shù)框架層、模型管理層、服務(wù)應(yīng)用層等組成的認(rèn)知智能平臺(tái)架構(gòu)。之后轉(zhuǎn)入對(duì)商業(yè)銀行人工智能常見應(yīng)用場(chǎng)景的介紹，分析了這些場(chǎng)景的業(yè)務(wù)價(jià)值所在。
書作者以中國(guó)銀行目前智能推薦實(shí)際的應(yīng)用場(chǎng)景為基礎(chǔ)，介紹智能推薦在重點(diǎn)產(chǎn)品銷售中的應(yīng)用。比如，如何基于用戶自然屬性數(shù)據(jù)、用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資產(chǎn)潛力評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)產(chǎn)品屬性數(shù)據(jù)、理財(cái)產(chǎn)品交易行為數(shù)據(jù)納入?yún)f(xié)同過濾。進(jìn)而使得銀行可以捕捉有價(jià)值的潛在用戶；提升階段注重新客戶的培養(yǎng)以及對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷、渠道交叉銷售；在客戶成熟階段做好客戶流失預(yù)警和沉默客戶的激活；在最后的客戶流失階段做好流失客戶的贏回工作。
全書在展望部分提出，人工智能將改善客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)效率。當(dāng)前和未來一段時(shí)期，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借助智能識(shí)別，變被動(dòng)為主動(dòng)服務(wù)，“一次認(rèn)證，永久記憶”，改善客戶體驗(yàn)，增進(jìn)黏性；借助人機(jī)協(xié)同，提升銀行網(wǎng)點(diǎn)線上線下的服務(wù)專業(yè)度；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓部分客戶自主選擇通過智能機(jī)器人、柜機(jī)處理部分非核心業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，人工智能將推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)向展示性、服務(wù)性、營(yíng)銷性場(chǎng)所轉(zhuǎn)變；銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)內(nèi)控水平將得以提升；銀行的內(nèi)部管理水平將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上大幅躍進(jìn)。很顯然，各家銀行在這些方面的應(yīng)用反應(yīng)速度將很大程度上決定其未來業(yè)務(wù)的容量和增長(zhǎng)。
書名：《人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用與實(shí)踐》
編著：王鏗 等
出版社：機(jī)械工業(yè)出版社
出版日期：2023年5月
